راهنمای کامل محاسبه سود بیمه عمر + نکات مهم

برای اینکه بتوانیم بهترین استفاده را از حق بیمه پرداختی برای بیمه عمر داشته باشیم، باید شرکت و طرح بیمه‌ای را انتخاب کنیم که نرخ سودی متناسب با نیازها و اهداف ما داشته باشد.

انواع سود بیمه عمر کدامند؟

به‌طور کلی به انواع بیمه‌ عمر دو دسته سود تعلق می‌گیرد: سود تضمینی و سود مشارکتی. درواقع سود قطعی بیمه‌نامه عمر مجموع سود تضمینی و سود مشارکتی آن است. این سودها به‌صورت روزشمار و مرکب به اندوخته بیمه نامه واریز می‌شوند.

سود تضمینی بیمه عمر چیست؟

سود تضمینی همان‌طور که از نامش هم پیداست، درصد مشخصی است که پرداخت آن از سوی سازمان بیمه مرکزی برای تمام بیمه‌های عمر تضمین می‌شود. میزان و نرخ این سود برای همه شرکت‌های بیمه یکی است و مقدار آن توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود. به‌طور کلی نرخ سود ضمینی بیمه‌های عمر در دو سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و پس از این مدت ۱۰ درصد خواهد بود.

سود مشارکت بیمه عمر

به تمام بیمه‌های عمر در کنار سود تضمینی، درصدی هم سود مشارکت تعلق می‌گیرد. نرخ این سود برعکس سود تضمینی برای هر شرکت بیمه متفاوت است. محل پرداخت سود مشارکت درواقع درآمدهایی است که شرکت بیمه از سرمایه‌گذاری حق بیمه‌های دریافتی از مشتریان انجام می‌دهد. معمولا شرکت‌های بیمه تا 85 درصد بیمه‌شده‌های خود را در این سودها شریک می‌‌کنند.

• برای خرید بیمه نامه عمر مناسب با شرایط خود، پیشنهاد می کنیم که حتما از طریق لینک زیر وارد وب سایت azki.com شوید و بعد ازمشاهده انواع بیمه عمر، بهترین بیمه عمر خود را خریداری کنید:

https://www.azki.com/personal-insurance/life-insurance

در انتخاب یک شرکت بیمه با پرداخت سود مشارکت خوب، باید به موارد زیر توجه کنیم:

• تعداد سال‌های فعالیت شرکت بیمه
• نحوه عملکرد شرکت در چند سال گذشته (توانگری مالی شرکت)
• میزان سود مشارکتی که در چند سال قبل پرداخت کرده

شرکت بیمه‌ای که نمره قابل قبولی در موارد بالا داشته باشد یعنی می‌تواند سوددهی امن و بالایی را برای بیمه‌های عمر خود تضمین کند.

نحوه محاسبه سود بیمه عمر

گفتیم که نرخ سود تضمینی پرداختی در همه شرکت‌های بیمه یکسان است. پس سودی که می‌تواند روی سود قطعی و در نهایت اندوخته بیمه عمر تاثیر بگذارد، سود مشارکت بیمه‌نامه است. میزان این سود به مبلغ سرمایه اندوخته بیمه‌نامه و سرمایه‌گذاری‌های شرکت بیمه بستگی دارد. یعنی عملا تخمین و محاسبه میزان سود مشارکت برای سال آینده مشخص نیست. برای همین مهم است که در خرید حتما به میزان توانگری مالی شرکت بیمه و نحوه عملکرد آن در حوزه سرمایه‌گذاری توجه کنید.

البته در محاسبه سود بیمه عمر عوامل دیگری هم موثر هستند:

• میزان حق بیمه پرداختی
• مبلغ سرمایه اولیه
• نحوه پرداخت حق بیمه عمر (ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه و یکجا)
• میزان افزایش حق بیمه سالانه
• مدت بیمه‌نامه‌

در نهایت شرکت‌های بیمه هر سال، مجموع سود مشارکت در منافع و سود تضمینی را به‌عنوان سود قطعی برای بیمه‌شده‌ها پرداخت می‌کنند. نرخ این سود می‌تواند از 17درصد تا 30 درصد متغییر باشد. معمولا شرکت‌هایی با توانگری مالی سطح یک سود مشارکت بیشتری هم پرداخت می‌کنند.

چگونه سود بیمه عمر خود را افزایش دهیم؟

برای اینکه میزان سود بیمه عمرمان را افزایش بدهیم، می‌توانیم از یکی یا تعدادی از این روش‌ها استفادده کنیم:

سرمایه اولیه بیمه‌نامه را افزایش بدهیم

معمولا زمان خرید بیمه عمر بیمه‌شده مبلغی را به‌عنوان سرمایه اولیه پرداخت می‌کند. می‌توانیم با بالا بردن مبلغ این سرمایه اولیه میزان سود بیمه‌نامه را افزایش بدهیم.

مدت بیمه‌نامه را طولانی‌تر کنیم

مدت قرارداد بیمه‌نامه عمر تاثیر مستقیم روی سود پرداختی آن دارد. یعنی هرچه قرارداد بیمه‌نامه عمر طولانی‌مدت‌تر باشد، سودی که به اندوخته آن تعلق می‌گیرد هم بیشتر می‌شود. بهتر است بیمه‌نامه‌های عمر را دست‌کم 15 ساله بخریم.

بالا بردن میزان حق بیمه سالانه و افزایش مبلغ حق بیمه

برخی شرکت بیمه امکانی فراهم کرده‌اند تا در طرح‌های بیمه عمر خود، مشتری بتواند در بازه‎های زمانی مشخص مبلغ حق بیمه پرداختی‌اش را تغییر بدهد. البته حما باید در در همان ابتدای سال بیمه‌ای برای افزایش میزان حق بیمه سالانه اقدام کنیم. منظور از شروع سال بیمه‌ای هم درواقع همان ماهی است که برای اولین بار حق بیمه عمر را پرداخت می‌کنیم. هرچقدر حق بیمه سالانه بیشتر پرداخت کنم، طبیعتا سود بیشتری هم دریافت خواهیم کرد.

همچنین هرچقدر حق بیمه بالاتری را انتخاب کنیم، میزان سودی که به بیمه‌نامه تعلق می‌گیرد هم بیشتر می‌شود.

پوشش‎های تکمیلی بیمه‌نامه را کم کنیم

درست است که پوشش‎های تکمیلی مثل پوشش‌‌های درمانی از مزیت‌های مهم بیمه عمر هستند، اما اگر دریافت سود بیشتر برایتان اهمیت ویژه‌ای دارد، بهتر است که از پوشش‎های کمتری در بیمه‌نامه استفاده کنید.

مبلغ غرامت فوت را کم کنیم

از دیگر مواردی که می‌تواند روی میزان سود دریافتی تاثیر بگذارد، مبلغ سرمایه فوت ثبت شده در بیمه‌نامه است. هرچه سرمایه فوت یک بیمه‌نامه بیشتر باشد، سودی که به آن تعلق می‌گیرد کمتر است. پس می‌توان با کم کردن مبلغ غرامت بعد از فوت، سود قطعی بیمه‌نامه را افزایش داد. البته از آنجایی که مبلغ غرامت فوت مهمترین بخش بیمه‌نامه عمر است، بهتر است از روش‌های دیگری که گفته شد برای بالا بردن سود بیمه‌نامه استفاده کنیم.

خرید بیمه عمر با بالاترین نرخ سود

برای خرید یک بیمه عمر با پوشش‌های کافی و پرداخت سود مناسب هستید، می‌توانید به سایت ازکی دات کام مراجعه کنید. در اپلیکیشن و سایت ازکی می‌توانید با وارد کردن میزان حق بیمه پرداختی و پوشش‌های انتخابی، شرایط طرح‌های بیمه عمر شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کنید. با این کار به‌راحتی بهترین گزینه را از نظر قیمت و نرخ سود بیمه‌نامه خریداری خواهید کرد.